今天,對銀行業的最大威脅之一是技術。無論是來自大型技術公司,例如谷歌(Google)、蘋果(Apple)、eBay 或亞馬遜(Amazon)、阿里巴巴(Alibaba)和騰訊(Tencent)等,還是來自新的金融技術(FinTech)的初創企業,傳統銀行都開始注意到這一點。當今,金融行業的一個潛在顛覆者來自涉及區塊鏈技術的應用程式—一個分散式帳本的防篡改系統,它是比特幣等加密貨幣的基礎。大型金融機構,從投資銀行到證券交易所,再到央行,都開始致力於自己的基於區塊鏈的解決方案,以保持對這一創新的掌控。

銀行開始行動

在研究區塊鏈技術如何顛覆傳統銀行業務之前,值得注意的是一些已經公開宣佈對其感興趣的關鍵機構(與此同時,雖然許多其他銀行沒有明確表示,但也對區塊鏈技術保持關注)。法國巴黎銀行(BNP Paribas)宣佈 將開始研究如何將區塊鏈技術應用於其貨幣資金和訂單處理。專注於技術的證券交易所納斯達克OMX集團(NASDAQ OMX Group)表示,正在 與區塊鏈合作,以“減少整個資本市場的時間,成本和摩擦點”。高盛集團(Goldman Sachs Group)雖然沒有公開報導他們正在做任何內部工作,但在該公司參與了對比特幣錢包和支付公司Circle的5000萬美元投資後,還是表明高盛集團對區塊鏈的潛在興趣。

總部位於西班牙的西班牙桑坦德銀行(SAN)正在內部開發基於區塊鏈的解決方案,該解決方案到本十年末將每年減少200億美元的成本。 巴克萊(BCS)將區塊鏈技術視為“變革性”,並在內部以及通過與初創企業的合作夥伴關係對其進行試驗,以將其用於金融服務。瑞銀(UBS)到目前為止已經建立了自己的獨立區塊鏈實驗室,以進行專有研究供公司使用。花旗集團(Citigroup)從事至少三個不同的基於區塊鏈的業務,包括其自己的稱為CitiCoin的加密貨幣。

此外,法國興業銀行、渣打銀行、英格蘭銀行、德意志銀行、星展銀行、BBVA、LHV銀行、BNY Mellon、CBW銀行、Westpac和澳大利亞聯邦銀行都在競相研究和部署該技術。

付款和匯款

區塊鏈技術最明顯,最基本的用途是將其用作支付系統。比特幣和其他加密貨幣既充當數位貨幣,又成為在全球範圍內以該貨幣形式發送付款的方法。這些交易僅需互聯網連接即可立即進行。確實,要100%確認交易可能需要花費幾分鐘,但交易本身只是一瞬間。這些交易是無邊界的,安全的並且基本上是匿名的。此外,交易成本極低,每筆交易僅需花費幾美分,因此與西聯(Western Union)等電傳公司或通過維薩卡(Visa),萬事達卡(Mastercard )等信用卡處理商相比,這是一種在全球範圍內匯款的便宜得多的方式。一個不想支付初始和持續費用以接受信用卡的商家可以通過加密貨幣進行電子支付,而不是支付一小部分費用。

海外匯款是一項困難的工作。手續費高,辦理時間慢,錢可以被截取或被盜,還有法律和稅收問題必須考慮。基於區塊鏈的系統將消除這些問題。已經有幾十家公司開始以這種方式為匯款提供便利。

帳戶餘額和存款

消費者通常利用銀行在支票和儲蓄帳戶中存取款。但是,一旦您將錢存入銀行帳戶,銀行就會通過部分準備金銀行將其大部分借出。結果,當您查看帳戶餘額時顯示的大部分錢都未被銀行持有。實際上,當太多客戶試圖同時提款時,銀行擠兌會導致銀行倒閉,而這筆錢根本就不存在。因此,銀行帳戶餘額只是一個會計分錄。

區塊鏈最終是代表會計分錄的分類帳。因此,銀行帳戶可以在區塊鏈上進行代表,從而使它們更加安全,可訪問且維護成本更低。此外,它可以幫助減輕銀行擠兌的風險。

二級市場交易和清算

從最簡單的購買一家公司的股票到一個複雜的場外貨幣互換,就需要清算和結算交易。所交易資產或合同的所有權必須經過核查,並予以記錄。如今,匯兌費和清算費被加到每筆交易的成本中,隨著時間的推移,在訂單量很大的情況下,這些費用可能會變得相當可觀。

如果股票的所有權可以存在于區塊鏈上,並且所有權的任何變化都可以立即得到確認和確認,這將大大降低交易成本和清算成本,涵蓋從股票到債券,從衍生工具到商品到房地產的各種資產類別。像紐約證券交易所或芝加哥交易所這樣有傳奇色彩的機構,有一天有可能會被一種分散式帳本技術所取代,這種分散式帳本技術更安全,可靠,操作和交易成本更低。

Overstoc最近宣佈,正在開發一種名為T0的基於區塊鏈的資產交易所,以便直接向投資者發行其部分公司債券。總部位於紐約的比特幣交易所Coinsetter宣佈將推出基於區塊鏈的平臺,以結算可以在T+10分鐘內結算的櫃檯交易。確切地說,在美國交易所購買股票需要T+3天才能解決。 

一級市場發行和首次公開發行

如果可以在區塊鏈上進行二級市場交易,那麼一級市場也可以存在嗎?答案是肯定的。假設您是一家尋求通過IPO發行新股來籌集資金的公司。今天,這將是一項非常昂貴的工作,需要投資銀行(或此類銀行的聯合組織)承銷和出售您的股票。這可能花費多達9%或更多的籌集資金。 

現在,假設您可以自己將公司的股票直接發行到區塊鏈,然後在區塊鏈中出售它們以換取金錢。然後可以通過區塊鏈在二級市場上交換這些虛擬股票。如果這種情況被公眾接受,則可能對資產交易所和投資銀行業造成巨大顛覆。

金融業正在認真對待區塊鏈技術,因為它可能被證明是傳統銀行業的巨大顛覆者。區塊鏈的防篡改、去中心化、不可改變的性質使其成為降低成本並簡化付款,也是資產交易、證券發行、零售銀行、清算和結算等一切工作的理想選擇。顯而易見,區塊鏈技術遠不止比特幣或加密貨幣。儘管作為支付和貨幣系統的那些實現確實具有顛覆性,但更大的顛覆可能來自於這種獨特而強大的特徵的替代使用。